Cieľom tohto článku je pomôcť vám vyhnúť sa základným omylom pri žiadaní o úver. Najzákladnejším predpokladom s ktorým by mal každý spotrebiteľ rátať je, že každá banka má svoje vlastné podmienky a cieľovú skupinu. Preto je možné, že pokiaľ v jednej banke dostanete výhodnú ponuku, v inej to môže byť presne naopak.
Banky sú na jednej strane obmedzené prísnou reguláciou zo strany štátu ako je napr. NBS (Národná banka Slovenska) a na strane druhej majú vlastné predstavy o tom, akých klientov chcú – niektoré banky napr. nechcú živnostníkov a preto pre nich poskytujú menej výhodné podmienky.
Predtým než podáte žiadosť
Než sa pustíte do samotného vybavovania úveru, je dôležité okrem overenia si či máte dostatočný príjem, ktorý je banka ochotná akceptovať overiť si stav vášho úverového registra.
Takzvaný SRBI (Spoločný register bankových informácií) je orgán, ktorý eviduje všetky informácie o úverových záväzkoch medzi klientmi a bankami na Slovensku.
Banky sa z neho dokážu dozvedieť napr. či:
- využívate povolené prečerpanie na bankových účtoch,
- máte kreditnú kartu (a ako ju využívate),
- žiadate o úver alebo ručíte na existujúcom úvere,
- nemáte problém s omeškanými splátkami úverov.
Tento register vznikol dohodou najväčších bánk za účelom jednoduchšieho vyhodnotenia bonity a predchádzaniu podvodov.
Bonita
Bonita je ukazovateľ, ktorý jednoducho vyjadruje vašu schopnosť splatiť úver o ktorý žiadate. Pri posudzovaní bonity sa banka zameriava na:
- svoju politiku a jej súlad s požadovaným úverom,
- kvalitu úverovej histórie klienta,
- ďalšie dôležité ukazovateľe ako – výška príjmov, vlastný kapitál, záväzky, vzdelanie, vek, atď.
Hlavné typy úverov
Hypotekárny úver
Typ dlhodobého úveru, ktorý je určený na zabezpečenie bývania. Hypotekárny úver má svoju definíciu v zákone a môžu ho poskytovať len hypotekárne banky. Preto je dnes už bežnejším typom úveru na zabezpečenie bývania tzv. Úver na bývanie, najmä z dôvodu menších zákonných obmedzení. Z pohľadu klientov sa jedná o rovnaký typ úveru a často sa ich názvy zamieňajú.
Jeho cieľom je zvyčajne kúpa, rekonštrukcia či výstavba nehnuteľnosti. Oproti ostatným úverom má pomerne nízke úrokové sadzby (1% – 5% p.a.) a dlhšiu doba splácania.
Dnes už nie je jednoduché získať úver v plnej cene nehnuteľnosti, teda tzv. 100% financovanie. Keďže banky kvôli „pravidlám obozretnosti“ vydanými NBS môžu poskytnúť približne len 70% – 90% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Chýbajúcu časť (10% – 30%) budete musieť financovať z vlastných úspor alebo spotrebného úveru.
Mladý ľudia do 35 rokov majú možnosť požiadať o daňový bonus, ktorého výška je obmedzená do výšky 50% zo zaplatených úrokov počas prvých 5 rokov úveru. Jeho výška je limitovaná na 400 € ročne.
Spotrebný úver
Najčastejším typom úveru s ktorým sa stretnete je spotrebný úver. Je to najmä kvoli jeho flexibilnosti vo výške sumy (100 € – 30 000€), dobe splácania (niekoľko mesiacov až 8 rokov) a tomu, že účel úveru, teda to na čo požičané prostriedky získate nie je potrebné dokladovať ako je to napr. pri hypotéke alebo úvere na auto.
Jeho nevýhodou sú pomerne vysoké úroky (4% – 30% p.a.).
Kreditná karta
Častokrát môže byť kreditná karta vnímaná ako užitočný pomocník, hlavne pri neočakávaných výdavkoch ako je pokazenie auta, prípadne na preklenutie dočasného nedostatku vlastných prostriedkov.
Pri každej kreditnej karte máte obvykle bezúročné obdobie počas ktorého môžete „požičané“ peniaze vrátiť bezodplatne, väčšinou 43 – 55 dní. Mnohé karty ponúkajú zaujímavé benefity ako cestovné poistenie, cashback alebo zľavy.
Faktom však ostáva, že tento typ úveru má vysokú úrokovú sadzbu, obvykle vyššiu ako spotrebný úver (10% – 30% p.a.).
