Štatistiky ukazujú až ¼ hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčinou sú neustále klesajúce úrokové sadzby hypoték. Znamená nižšia mesačná splátka vďaka refinancovaniu naozaj aj úsporu peňazí? Oplatí sa refinancovať každému, kto už má nejakú hypotéku či úver na bývanie?
Neutíchajúci záujem o refinancovanie
Klienti slovenských bánk počas minulého roka 2020 využili a stále využívajú neutíchajúci pokles úrokových sadzieb. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok úverov na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %. Tento trend klesajúcich úrokových sadzieb je stále aktuálny a možnosť refinancovať hypotéku využíva stále viac a viac klientov. Aktuálnu výšku úrokovej sadzby alebo hodnotu mesačnej splátky úveru na bývanie si viete rýchlo a jednoducho prepočítať v aplikácii Financie.online.
Refinancovanie na Slovensku
Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až ¼ zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.
Refinancovaním k nižšej mesačnej splátke
Spočiatku si klienti chceli najmä znížiť mesačnú splátku alebo refinancovali, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver a aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko je vďaka refinancovaniu možné za výhodnejšiu úrokovú sadzbu či nižšiu splátku,“ vysvetľuje D. Miša.
Refinancovanie bez navýšenia požičanej sumy
Podobnú situáciu v rámci refinancovaných úverov uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték od mBank bol vlani 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých poskytnutých hypoték bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti požičali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.
Optimalizácia splátkových podmienok
Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizovanie splátkových podmienok starších hypoték. „Refinančná hypotéka má veľký záujem u klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Refinancovanie okrem nižšej úrokovej sadzby ponúka tiež možnosť zlúčenia viacerých úverov do jedného a znížiť si tak mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.
Refinancovanie už existujúcej hypotéky
UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na refinancovanie. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté refinancovanie, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.
Klesajúce úrokové sadzby hypotekárnych úverov
Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A úrokové sadzby nových hypoték sú dnes ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.
Komu sa oplatí refinancovať?
„Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie Ján Šuda.
Rozdiely v úrokoch aj naďalej pútajú pozornosť u širšieho publika. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý dokáže preveriť všetky možnosti a optimálne zistiť, či je zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere vhodné aj bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.
Vždy je jednoduchšie najprv zistiť aktuálnu situáciu v banke, kde už klient momentálne úver čerpá. Nemusí tak predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností a rôzne poplatky. Pri zmene banky klient môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú. Transparentné porovnanie aktuálnych úrokových sadzieb nájdete vždy po ruke v mobilnej aplikácii Financie.online.
Dôležitý je účel refinancovania
Klient by si mal najprv určiť, či chce úver len refinancovať a znížiť si mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o vyšší objem hypotéky. Účelom refinancovania môže byť aj prípadne zlúčenie viacerých záväzkov voči banke do jedného úveru.
Je však nevyhnutné si najprv overiť podmienky nižšej úrokovej sadzby. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu v konkrétnej banke,“ upozorňuje D. Miša.
Ak klient chce iba refinancovať hypotéku a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako 0,5%. Na druhej strane by si mal klient dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si kvôli tomu splatnosť úveru. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak si klient napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu niekoľko 100 až pár 1 000 eur navyše.
Toto sú typy poplatkov, na ktoré pri refinancovaní netreba zabudnúť
Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinancovanie. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.
Pred žiadosťou o refinancovanie :
- je potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru.
- najdôležitejšie je počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka
- je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. Nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.
- je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma.
„Ideálne teda je, ak klient môže refinancovať bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.
V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb naši experti z Financie.online odporúčajú zafixovať si výšku úrokovej sadzby na čo najviac rokov, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Využite bezplatnú konzultáciu a poraďte sa s našimi expertmi, či je refinancovanie pre vás ta správna voľba a skutočne sa vám oplatí. Kontaktujte nás na info@financie.online alebo v mobilnej aplikácii Financie.online.
