Mnoho dnešných mladých párov má vysnívané bývanie v malom rodinnom domčeku so záhradkou, v ktorom plánujú bývať počas najbližších rokov, prípadne aj celý život. Na tento sen je však potrebná veľká suma peňazí, ktorú väčšina získa jedine formou úveru na bývanie. K tomu, aby sme mohli získať čo najväčší obnos peňazí, musíme splatnosť hypotéky predlžovať. V súčasnosti sa splatnosť hypoték pohybuje v rozmedzí od 3 do 40 rokov, pričom obmedzenie je maximálny vek žiadateľa. Má teda zmysel splatnosť hypotéky predlžovať alebo naopak skracovať?

❓Aká je optimálna dĺžka splatnosti?

Investícia do nehnuteľností je pre človeka najväčšou investíciou v živote a preto je potrebné venovať jej náležitú pozornosť. Je extrémne dôležité si uvedomiť, že kúpou nehnuteľnosti na hypotéku získavame majetok, ktorého cena sa v čase zvyšuje. Preto netreba pozerať len na zaplatené úroky ale aj na to, ako sa bude vyvíjať hodnota našej nehnuteľnosti. Experti na osobné financie sa v súčasnosti zhodujú, že splatnosť hypotéky je najvýhodnejšie nastaviť na maximum. 

🧐 Prečo maximum? 

Jednou z hlavných motivácii maximálnej doby splatnosti je minimálna záťaž na rodinný rozpočet. Tento efekt sa ukáže najmä v nepredvídaných situáciách akými sú choroba, úraz či výpoveď v práci. Nižšiu hodnotu splátky dokážete pokryť svojimi úsporami, prípadne pomocou od blízkych a nemusí vás tak výrazne zasiahnuť nečakaná finančná situácia. Do tejto skladačky zapadá aj fakt, že splátka hypotéky musí byť vždy uhradená a preto by mala byť radšej minimálna. 

🤔Ak sa nad osobnými financiami zamyslíme hlbšie, tak nižšia splátka je aj ekonomicky najvýhodnejšie riešenie, keďže na raste hodnoty majetku (nehnuteľnosti) získame viac ako zaplatíme banke na úrokoch. Takto si dokážeme vytvárať aj úspory, ktoré vieme ďalej zhodnocovať a celková hodnota môjho majetku rastie rýchlejším tempom ako zaplatené úroky.

📲Príklad

V nasledujúcom príklade predpokladáme hodnotu nehnuteľnosti vo výške 150 000€ a teda pri 80% LTV vieme dostať hypotéku vo výške 120 000€. V mobilnej aplikácii Financie.online si jednoducho vyklikáme potrebné údaje na výpočet a dostaneme výšku mesačnej splátky pri 0,5% úroku. Jednoduchými výpočtami si tak vieme pripraviť tabuľku s porovnaním doby splatnosti, mesačnej splátky a celkovej preplatenosti hypotéky. V našom príklade tiež predpokladáme priemerný 2% ročný nárast cien nehnuteľností, ktorý je však aktuálne na 3% úrovni.     

Tabuľka 1. Porovnanie splatností

Zdroj: Vlastné spracovanie podľa aplikácie Financie.online

🏡 Rast cien nehnuteľností vs. inflácia 

Súčasné nízke úrokové sadzby vytvárajú prostredie, kde sa nám jednoducho neoplatí skracovať splatnosť hypotéky. Tento finančný problém má dve strany nerovnice. Na jednej strane stojí hypotéka a na druhej nehnuteľnosť. Pomocou hypotéky získame majetok, ktorý nám v čase zvyšuje svoju hodnotu. Cenou za to, že získame majetok, je úrok z hypotéky. Ak sa teda stane, že zaplatený úrok počas splácania hypotéky je nižší, ako rast hodnoty majetku, tak v konečnom dôsledku na našej hypotéke zarábame a zvyšujeme čistú hodnotu nášho majetku. Potvrdzujú to aj niekoľkoročné štatistiky vyspelých krajín sveta, ktoré hovoria o tom, že rast cien nehnuteľností je v priemere vyšší ako inflácia.  

⚠️ Ako teda postupovať?

Rozhodnutie o kúpe tej správnej nehnuteľnosti si zaslúži čas a dostatočný priestor. Keďže ide o veľký finančný záväzok a významný míľnik v živote človeka, je vhodné toto rozhodnutie prekonzultovať aj s finančným expertom. Takéto rozhodnutie by malo stáť pevne na racionálnych pilieroch a nie na pocitoch alebo odporúčaní známych. Každá finančná situácia je odlišná a potrebuje špecifický prístup. Vďaka mobilnej aplikácii Financie.online už kúpa nehnuteľnosti nebude pre vás stresujúcim problémom. Nielenže získate aktuálny prehľad o mesačnej splátke a výške úrokovej sadzby všetkých bank na Slovensku, ale využite aj možnosť bezplatnej konzultácie s expertom. Ten vám vie odporučiť najvýhodnejšie riešenie pre vašu individuálnu situáciu.