Na základe štatistiky Národnej banky Slovenska takmer až ¼ zo všetkých hypoték z&nbsp;roku 2020 predstavovali <a href="https://refinancovanie.online">refinancované staré úvery </a>na nehnuteľnosti. Manažér jednej zo stálic bankového trhu na Slovensku hovorí, že pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 je približne 60 % ku 40 %.<h3>🤔 Dôvody refinancovania</h3>Aj naši klienti vo Financie.online majú častokrát záujem <a href="https://refinancovanie.online">znížiť si mesačnú splátku, </a>nakoniec sa však rozhodnú refinancovať svoj<a href="https://refinancovanie.online"> úver na bývanie</a>, aby do <a href="https://refinancovanie.online">jednej splátky</a> zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali <a href="https://financie.online/blog/refinancovanie-hypoteky-je-stale-v-kurze-oplati-sa-refinancovat-aj-vam">peniaze navyše</a>.&nbsp;Hlavným motívom refinancovania je optimalizácia aktuálnych výdavkov. Náš expert v oblasti hypoték a refinančných úverov, <a href="https://finix.sk/peter-petrovsky/">Peter Petrovský, </a>zabezpečuje svojim klientom pokrytie všetkých spomínaných finančných služieb do jednej komfortnej splátky, podľa požiadavok a potrieb svojich klientov.&nbsp;Totožnú situáciu v rámci refinancovaných úverov nám môže potvrdiť aj finančný expert <a href="https://finix.sk/tomas-papuga/">Tomáš Papuga</a>, ktorý sa stretáva s pomerom poskytnutých hypoték = 30 % refinančných a 70 % nových hypoték. Účel 13% zo všetkých úverov na bývanie eviduje na refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Účel zvyšných 17% predstavuje situácie klientov keď žiadali o zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.<h3>📊 Aktuálna situácia na Slovensku</h3>Začiatkom roka 2021 evidujú štatistiky NBS priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %. Táto situácia ukazuje na historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. <a href="https://financie.online/hypoteky">Trend nových úrokových sadzieb</a> hypoték ukazuje na ešte nižšie a&nbsp;teda lacnejšie požičiavanie si peňazí. Koncom roka 2020 banky využili vianočné obdobie a ponúkali <a href="https://financie.online/hypoteky">úvery na bývanie </a>s priemerným úrokom 0,94 %, čo pokračovalo až najnižším úrokom na hypotekárnom trhu v apríli 2021 na hodnote 0,4 % ročne.<h3>😉 Komu sa oplatí refinancovanie?&nbsp;</h3>Ak sa pýtate komu sa <a href="https://refinancovanie.online">refinancovanie</a> oplatí a&nbsp;či je určené práve pre vás tak odpoveď je jednoduchá. Refinancovať sa vám oplatí ak máte úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Dôvodom je, že banky v&nbsp;súčasnosti poskytujú sadzby nižšie ako 0,5% a&nbsp;tým pádom sa ukazujú možnosti na refinancovanie u&nbsp;konkurencii. „Refinancovanie však závisí aj od výšky celkového úveru na bývanie, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie Ján Široký.&nbsp;⚠️ Prepočítajte si vďaka <a href="https://financie.online/uverova-kalkulacka">úverovej kalkulačke</a> zostatok vášho úveru na bývanie. Táto hodnota vám bude smerodajná vo vašom rozhodnutí, či sa vám oplatí refinancovať vašu hypotéku. ⚠️<figure class="image"><a href="https://financie.online/uverova-kalkulacka"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1627894725/Snimka_obrazovky_2021_08_02_o_10_58_23_0fdac1411c.png"></a></figure><h3>👨‍👩‍👧‍👦 Ako si správne nastaviť splátky hypotéky?&nbsp;</h3>Hlavným odporúčaním pre definitívne rozhodnutie je rada od vášho bankového poradcu respektíve finančného poradcu. Základ je preveriť všetky možnosti a&nbsp;zistiť, či je reálne znížiť úrokové sadzby na existujúcom úvere bez potreby refinancovania. S&nbsp;tým všetkým vám samozrejme vedia poradiť aj odborníci v&nbsp;aplikácii<a href="https://financie.online/aplikacia"> Financie.online.&nbsp;</a>Klient by si mal teda v prvom kroku určiť, či chce úver len refinancovať a získať nižšiu mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o financie navyše, prípadne si zlúči viaceré záväzky voči banke do jedného úveru. Netreba zabudnúť skontrolovať si za akých podmienok platí najnižšia úroková sadzba, ktorú banka ponúka.&nbsp;<h3>❓Kedy je čas refinancovať hypotéku?</h3>Slovenské banky už niekoľko rokov tvrdia, že úrokové sadzby sú na historických minimách, a&nbsp;že už nie je priestor na ich ďalší pokles. Realita je však iná. Od roku 2012 dochádza k&nbsp;<a href="https://financie.online/blog/kedy-sa-oplati-refinancovat-hypoteku-a-naco-si-dat-pozor-1">pravidelnému poklesu úrokových sadzieb</a>. Čakať na nižšie úrokové sadzby je pravdepodobne zbytočné, pretože úrokové sadzby na Slovensku sú pod priemerom eurozóny, kde je priemerná sadzba pri rovnakých fixáciách na úrovni 1,5%. Na čo si dať pozor pri refinancovaní <a href="https://financie.online/blog/kedy-sa-oplati-refinancovat-hypoteku-a-naco-si-dat-pozor-1">sa dočítate tu.&nbsp;</a>Cieľom refinancovania je zabezpečiť si lepšie zmluvné podmienky, než aké vám boli poskytnuté v&nbsp;čase podpisu zmluvy o úvere na bývanie. Refinancovať sa štandardne oplatí, ak spĺňate niektorú z&nbsp;týchto kritérií :&nbsp;<ul><li>Vaša aktuálna hypotéka má vysoké mesačné splátky</li><li>Láka vás nižšia úroková sadzba</li><li>Chcete si znížiť mesačnú splátku</li><li>Potrebujete finančnú rezervu na rekonštrukciu, kúpu nového auta či iných väčších výdavkov</li><li>Máte viaceré úvery a&nbsp;chcete ich spojiť do jedného ( spotrebný úver, úver na bývanie, leasing... )</li></ul>📞 Refinancovať sa teda oplatí vždy, po výraznejšej zmene na trhu úverov na bývanie. Využiť možnosť <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovania</a> je vhodné napríklad v&nbsp;období po skončení fixácie úrokovej sadzby alebo v&nbsp;období výročia úveru. To znamená približne každých 3-5 rokov v&nbsp;priemere.&nbsp;📲 <a href="https://financie.online/hypoteky">Prepočítajte si,</a> či vaša aktuálna <a href="https://refinancovanie.online/">mesačná splátka</a> nie je príliš vysoká a&nbsp;v&nbsp;prípade potreby <a href="https://financie.online/kontakt">kontaktujte</a> jedného z&nbsp;našich expertov. Neváhajte využiť služby bezplatnej konzultácie. Vďaka konzultácii viete rýchlo získať všetky potrebné informácie o&nbsp;aktuálnej situácii na trhu. Viac o téme úverov a financovania vlastného bývania, či o refinancovaní, sa dočítane na<a href="https://financie.online/pozicky"> našom blogu.</a>

Refinančný úver alebo hypotéka? Čo sa vám oplatí?

Nie je tomu tak dávno, keď na Slovensku bola možnosť až 100% financovanie vlastného bývania hypotékou, s ktorou však prišli aj rady zadĺžených slovákov. Národná banka Slovenska sa rozhodla zasiahnuť proti tejto nadmernej zadĺženosti a tak zrušila toto 100% financovanie a dnes sa skôr stretneme s možnosťou hypotéky do výšky v priemere 80% či 90%.&nbsp;Prv to skresali na výnimky. Dnes už len malé množstvo občanov dokáže dostať 90% financovanie nehnuteľností, väčšine klientov sa schváli banka iba 80% z hodnoty nehnuteľností.Chcete vedieť, do ktorej kategórie spadáte Vy, a aké máte možnosti zadovážiť si vlastné bývanie? Práve to sa dozviete v tomto článku.<h3>🤔 90% hypotéka - kto sa radí medzi týchto šťastlivcov?</h3>Dnes mnohokrát považované za nadštandard, po ktorom túži zrejme každý z nás - dostať z banky čo najväčšie financovanie na bývanie. Častokrát je však toto rozhodnutie banky sprevádzané našou minulosťou, a ani tentoraz tomu nebude inak. Prečo? Ide o tzv.osobný rating v banke, ak máte hodnotenie najlepšieho klienta, radi Vám poskytnú čo najvyššie financovanie hypotéky. Ak k tomu pripočítame nejakého spoludlžníka ( či spoluvlastníka nehnuteľnosti ) vaše šance sú omnoho vyššie na získanie požadovanej sumy od banky. Samozrejme musíte pritom spĺňať aj nasledujúce požiadavky:<ul><li>nehnuteľnosť, ktorú sa chystáte kúpiť, sa nachádza v krajskom meste</li><li>kupujete byt</li><li>Váš príjem sa pohybuje od 800€ vyššie&nbsp;</li></ul>No stále Vám ostáva dofinancovať si zvyšných 10% z vlastných zdrojov, čo je niekedy len zopár stovák ale môže to siahať pokojne aj do desiatok tisíc eur. Pri tejto 90% hypotéke Vám banka do splácanej sumy ešte započíta rôzne prirážky, ktoré sa pohybujú od 0,15 % až 1 %, čo Vám výrazným spôsobom navýši <a href="https://financie.online/hypoteky">mesačnú splátku,</a> preto je veľmi dôležitý <a href="https://financie.online/hypoteky">výber banky</a> s ktorým Vám môžu pomôcť naši experti.Tej menej šťastnej časti slovákov, bude schválená nižšia suma, s ktorou prichádza aj dofinancovanie nehnuteľnosti vlastnými zdrojmi, čo môže predstavovať 20% či 30% z ceny nehnuteľnosti. To nie je pri dnešných cenách nehnuteľností vôbec málo. Preto sa poďme spolu pozrieť na ďalšie možnosti dofinancovania hypotéky.<h4 style="text-align:center;">Úvery na bývanie za rok 2021</h4><div class="raw-html-embed"><iframe src="https://flo.uri.sh/visualisation/6872636/embed" title="Interactive or visual content" class="flourish-embed-iframe" frameborder="0" scrolling="no" style="width:100%;height:600px;" sandbox="allow-same-origin allow-forms allow-scripts allow-downloads allow-popups allow-popups-to-escape-sandbox allow-top-navigation-by-user-activation"></iframe></div><h3>1️⃣ Založenie druhej nehnuteľnosti</h3>Po získanej hypotéke nasleduje ďalší krok a to dofinancovať nehnuteľnosť do 100% jej kúpnej sumy. Nato je najjednoduchší spôsob a zároveň najrýchlejší, keď založíte inú nehnuteľnosť. Može ísť o rodičovský byt, dom alebo pozemok, z čoho vyplýva, že nemusíte byť vlastníkom nehnuteľnosti a taktiež, že Vaši rodičia nebudú vystupovať ako dlžníci na vašom<a href="https://financie.online/hypoteky"> úvere na bývanie.</a>Pred týmto krokom je dôležité si prejsť a odkomunikovať celý postup s majiteľmi nehnuteľnosti, čo to pre nich znamená a dokedy bude ich nehnuteľnosť zaťažená úverom, kedže im bude hroziť strata strechy nad hlavou a komplikácie pri možnom predaji takejto nehnuteľnosti.&nbsp;Ak sa celého procesu obávate alebo neviete zodpovedať otázky od majiteľov nehnuteľnosti, naši experti Vám ochotne a radi poradia a uľahčia celý tento proces.<h3>2️⃣ Spotrebný úver</h3>Ide o praktické riešenie, no častokrát aj najdrahšie, keďže značne navýši preplatenú sumu. Tento typ úveru sa zvyčajne vyhotoví v banke, ktorá poskytla hypotéku, to však neznamená, že ak Vám banka poskytne hypotéku automaticky Vám k nej schváli aj spotrebný úver.&nbsp;Ak uvažujete dofinancovať hypotéku spotrebným úverom, vyberte si čo <a href="https://financie.online/spotrebne-uvery">najvýhodnejší</a>. Porovnajte si ho v našom<a href="https://financie.online/spotrebne-uvery"> porovnávači</a> a zistite, ktorá banka má pre vás najvýhodnejšie ponuky.<h3>3️⃣ Stavebný úver k stavebnému sporeniu</h3>Naplánovali ste si v blízkej budúcnosti kupovať či budovať nehnuteľnosť, určite nečakajte a začnite sa na tento životný krok pripravovať vopred, a to napríklad uzavretím si vhodného stavebného sporenia. Vďaka stavebnému sporeniu si budete pravidelne mesačne odkladať na budúcu vyššiu investíciu. Tieto financie sa ďalej úročia a existuje aj možnosť získania štátnej prémie.Keď banka uvidí, že ste schopný dlhodobo a pravidelne splácať svoje finančné záväzky, získate aj lepšie podmienky na splácanie stavebného úveru či výhodnejšiu <a href="https://financie.online/hypoteky">úrokovú sadzbu.&nbsp;</a>Avšak pri získaní stavebného úveru k stavebnému sporeniu musíte mať nasporenú aspoň polovicu cieľovej sumy a jeho dĺžka musí trvať aspoň dva roky.&nbsp;<h4 style="text-align:center;">Pomer celkového objemu hypoték vs. stavebné sporenie od Januára do Mája 2021</h4><div class="raw-html-embed"><iframe src="https://flo.uri.sh/visualisation/6865342/embed" title="Interactive or visual content" class="flourish-embed-iframe" frameborder="0" scrolling="no" style="width:100%;height:600px;" sandbox="allow-same-origin allow-forms allow-scripts allow-downloads allow-popups allow-popups-to-escape-sandbox allow-top-navigation-by-user-activation"></iframe></div><h3>4️⃣ Medziúver k stavebnému sporeniu</h3>Ak nespĺňate podmienky stavebného úveru, neznamená to, že túto pôžičku nedostanete. Môžete požiadať o tzv. medziúver, ktorý dostanete aj bez predchádzajúcej histórie, je síce menej obľúbeným, ale pritom priam záchranným typom úveru. Dokážete si ho natiahnúť na 15 a viac rokov.&nbsp;Ak sú vám tieto typy úverov neznáme alebo mätúce, neváhajte a<a href="https://financie.online/kontakt"> kontaktujte našich expertov</a>, ktorí vám radi poradia a pomôžu zabezpečiť si čo najväčšie financovanie vášho vlastného bývania. Alebo vám pomôže tento článok, v ktorom nájdete užitočné rady, ako si zabezpečiť <a href="https://financie.online/blog/caka-vas-kupa-prvej-nehnutelnosti-toto-su-kroky-ako-postupovat">prvé vlastné bývanie.&nbsp;</a>

Toto je postup, ako od banky získať 100% financovanie vašej novej nehnuteľnosti

Kde sa to zastaví? Nad touto otázkou sa už roky pozastavujú všetci, ktorí sa zaoberajú trhom s nehnuteľnosťami. Situácia sa týka nielen rastu cien nehnuteľností ale aj klesajúcich úrokových sadzieb hypoték a&nbsp;úverov na bývanie.&nbsp;<h3>Hranica rentability&nbsp;</h3>Zatiaľ sa nezastavilo ani jedno, ale úrokové sadzby prestanú klesať pravdepodobne tento rok - nemajú už kam ďalej spadnúť. Pre banky sú úrokové sadzby okolo 1,5 % ročne na hranici rentability. Úrokové sadzby sa teda budú ďalej držať na nízkej hladine. <a href="https://financie.online/pozicky">Porovnajte si,</a> aké nízke sú v&nbsp;aktuálnej situácii úrokové sadzby každej banky na Slovensku.<h3>Rastúci záujem o vlastníctvo</h3>Zato zdražovanie nehnuteľností len tak stúpa vyššie a&nbsp;vyššie každým mesiacom. Záujem o&nbsp;vlastné bývanie či investičnú nehnuteľnosť je čoraz väčší a&nbsp;neutíchajúci. Aspoň záujem o nové nehnuteľnosti - novostavby. Po tých je stále silný dopyt, zvlášť vo veľkých mestách, o&nbsp;Bratislave či Košiciach nehovoriac. K tomu sa ešte predražuje stavebný materiál a pozemky.&nbsp;<h3>Vysoké stavebné náklady&nbsp;</h3>Na slovenských stavbách pracujú z veľkej časti cudzinci, predovšetkým z Ukrajiny, ktorí najmä kvôli pandémii veľa cestovali domov. Vyššie mzdové náklady na domácich robotníkov sa postupne odzrkadľujú už aj v cenách novostavieb. Predražuje sa stavebný materiál, pokiaľ ich developer odoberá zo zahraničia, kde továrne niekoľko mesiacov nedokázali vyrábať a&nbsp;spracovávať tovary, alebo produkovali len na 50% výrobných kapacít, ako napríklad v Taliansku.&nbsp;<h3>Neustále pohyby cien – kam až vyskočia?&nbsp;</h3>Sledovať pohyby cien nehnuteľností bude aj naďalej veľmi dynamické. Pokiaľ ale človek hľadá bývanie, všeobecne platí, že nákup netreba odkladať. Keď nájdete dom alebo byt, ktorý sa vám naozaj páči a ktorý vám vyhovuje polohou, nečakajte, až klesnú ceny nehnuteľností, a k tomu ešte budú lacné hypotéky. Buď vašu vysnívanú nehnuteľnosť niekto kúpi za vás alebo úroková sadzba nebude nikdy taká, akú si predstavujete.Aplikácia<a href="https://financie.online/aplikacia"> Financie.online,</a> ktorú môžete mať vždy po ruke vo vašom telefóne, vás nikdy nenechá v&nbsp;štichu. Kedykoľvek si môžete <a href="https://financie.online/pozicky">prepočítať výšku úrokovej sadzby</a> či <a href="https://financie.online/pozicky">hodnotu mesačnej splátky</a>, presne podľa vašich kritérií. Už nemusíte dlho rozmýšľať s&nbsp;kúpou vašej vysnívanej nehnuteľnosti.&nbsp;Ďalšia vec, ktorá dvíha ceny nehnuteľností, sú totiž lacné hypotéky. Sadzby sú skoro na dne a&nbsp;veľa ľudí to chce využiť na <a href="https://financie.online/pozicky">nákup investičnej nehnuteľnosti.</a> Neutíchajúci dopyt po nehnuteľnostiach a&nbsp;nedostačujúca výstavba nových bytov spôsobuje ich vysoké ceny.<figure class="image"><a href="https://financie.online/aplikacia"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1627486438/hypoteky_ad795a729d.png"></a></figure><h3>Podmienky financovania nehnuteľnosti</h3>Národná banka Slovenska minulý rok zmiernila pravidlá poskytovania hypoték. Teoreticky teraz môže na úver na bývanie dosiahnuť viac ľudí. A&nbsp;banky to využívajú. Pred pár rokmi ste museli mať pätinu ceny nehnuteľnosti, banka by Vám nepožičala viac ako 80% ceny nehnuteľnosti. <a href="https://financie.online/pozicky">Prepočítajte si</a> v&nbsp;našej kalkulačke, aká bude <a href="https://financie.online/pozicky">mesačná splátka </a>či <a href="https://financie.online/pozicky">úroková sadzba&nbsp;</a>pri vašej hypotéke.&nbsp;Teraz sú znovu v ponuke aj pôžičky nad 80%. Lenže ide o to, z čoho sa percenta počítajú. Ľudia sa veľmi často, bohužiaľ mylne, domnievajú, že keď im banka dá 100% hypotéku, ktorou zaplatia celú kúpnu cenu nehnuteľnosti. Banka ale vychádza z<a href="https://financie.online/blog/aku-hodnotu-ma-moja-nehnutelnost">&nbsp;trhovej hodnoty, </a>ktorú určí jej poverený znalec.&nbsp;A odhady, zvlášť v čase, keď sa predajné ceny šplhajú čoraz vyššie každým dňom, sú často proti predajnej cene výrazne nižšie. Takže ani tento rok sa nevyhnete tomu, že ak chcete investovať do kúpi nehnuteľnosti, budete musieť mať našetrenú celkom slušnú sumu aj z&nbsp;vlastného vrecka.&nbsp;Neviete sa rozhodnúť, či <a href="https://financie.online/byvanie">kúpiť teraz alebo počkať </a>ako sa vyvinie dopad pandémie na realitný trh? Máte problém s&nbsp;financovaním nehnuteľnosti alebo sa chcete poradiť, ako správne postupovať pri kúpe vášho prvého vlastného bývania? Neváhajte <a href="https://financie.online/kontakt">bezplatne kontaktovať&nbsp;j</a>edného z&nbsp;našich expertov, ktorí majú dlhoročné skúsenosti a&nbsp;vedia vám ponúknuť cenné tipy a&nbsp;rady pri kúpe vašej vysnívanej nehnuteľnosti. Prípadne si prečítajte naše ďalšie články o<a href="https://financie.online/blog/aktualizovany-prehlad-ponuky-a-cien-nehnutelnosti-v-roku-2021-na-slovensku"> aktuálnom vývoji cien nehnuteľností </a>alebo ako si <a href="https://financie.online/blog/caka-vas-kupa-prvej-nehnutelnosti-toto-su-kroky-ako-postupovat">kúpiť vaše prvé vlastné bývanie.</a>

Lacnejších nehnuteľností sa zrejme nedočkáme. Kam až ich ceny narastú?

Turbulentné časy na finančných trhoch spôsobené pandémiou koronavírusu mali dopad aj na hypotekárny trh. Po dlhšom čase došlo k&nbsp;miernej stagnácii poklesu úrokových sadzieb. Síce úrokové sadzby klesali ale nie tak výrazne ako roky predtým. Dosiahli sme dno? A&nbsp;je táto situácia vhodná na <a href="https://financie.online/blog/refinancovanie-hypoteky-je-stale-v-kurze-oplati-sa-refinancovat-aj-vam">refinancovanie</a>?&nbsp;<h3>Kedy je správny čas refinancovať?&nbsp;</h3>Slovenské banky už niekoľko rokov tvrdia, že úrokové sadzby sú na historických minimách, a&nbsp;že už nie je priestor na ich ďalší pokles. Realita je však iná. Od roku 2012 dochádza k&nbsp;pravidelnému poklesu úrokových sadzieb (viď graf nižšie).Čakať na nižšie úrokové sadzby je pravdepodobne zbytočné, pretože úrokové sadzby na Slovensku sú pod priemerom eurozóny, kde je priemerná sadzba pri rovnakých fixáciách na úrovni 1,5%.&nbsp;Graf&nbsp;1. Priemerné&nbsp;úrokové sadzby na novo poskytnuté&nbsp;úvery<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621707550/image_29a4959fc8.png"><figcaption>&nbsp;Zdroj: NBS</figcaption></figure>Priemerná úroková sadzba na hypotéky pri fixácii na 1 až 5 rokov dosiahla za prvý štvrťrok 2021 výšku 1,01%. Ak je teda váš priemerný ročný úrok vyšší ako 1,01%, rozhodne sa téme <a href="https://refinancovanie.online">refinancovania</a> vlastných úverov povenujte.&nbsp;<h3>Rozhodovať sa len na základe nižšej úrokovej sadzby?&nbsp;</h3>Úvery sú jediné finančné produkty, ktoré v&nbsp;prípade, že platíte vyšší úrok, nedostávate od banky nič navyše. Rozdiel medzi úverom za 1,8% a&nbsp;za 1% nie je v&nbsp;tom, že od banky dostanete nejakú pridanú hodnotu ale len v&nbsp;tom, že vás požičané peniaze stoja o&nbsp;80% viac.&nbsp;Úroková sadzba by však nemala byť jediným parametrom, ktorý by mal zohrávať rolu pri rozhodovaní&nbsp;refinancovať. Zaujímať by ste sa do značnej miery mali aj o&nbsp;mesačnú splátku, zostatok/preplatok a&nbsp;náklady na refinancovanie. Výhodnosť <a href="https://refinancovanie.online">refinancovania</a> si nezabudnite prerátať presne podľa parametrov vašej hypotéky.&nbsp;<h3>Príklad</h3>Ako príklad uvedieme situáciu klienta Vlada, ktorému ostáva ešte 15 rokov na splatenie hypotéky. Banke ešte dlhuje 40&nbsp;000€ pri aktuálnom úroku 1,8% a&nbsp;do výročia fixácie mu ostávajú 4 roky. Momentálne má mesačnú splátku na úrovni 253,74€. Konkurenčná banka mu ponúka 1% úrok na 4 roky s&nbsp;tým, že mu preplatí poplatok za predčasné splatenie.<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621707879/Snimka_obrazovky_2021_05_22_o_20_24_23_541f918843.png"></figure>&nbsp;Pokles úrokovej sadzby z&nbsp;1,8% na 1% spôsobí zníženie mesačnej splátky o&nbsp;14,34 €. Takto počas 4 rokov si klient dokáže odložiť vďaka refinancovaniu 689 €. Zároveň bude zostatok hypotéky oproti pôvodnej po 4 rokoch nižší o&nbsp;450 €.Celkovo je tak klient po 4 rokoch bohatší o&nbsp;1 139 €, čo predstavuje 4,5 násobok súčasnej splátky. Odporúčame vám neporovnávať len nominálne úrokové sadzby, ale pozrite sa detailnejšie na celkovú bilanciu refinancovania.&nbsp;<h3>A&nbsp;čo s&nbsp;nákladmi na refinancovanie?</h3>Pri každom <a href="https://financie.online/blog/refinancovanie-hypoteky-je-stale-v-kurze-oplati-sa-refinancovat-aj-vam">refinancovaní</a> musíte počítať aj s&nbsp;nákladmi, ktoré vám s&nbsp;týmto rozhodnutím vznikajú. Primárne ide o&nbsp;náklady:<ul><li>nový znalecký posudok (150-250€),</li><li>návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností (66€),</li><li>predčasné splatenie pôvodného úveru (poplatok 1% zo zostatku úveru - niektoré banky v&nbsp;rámci refinančných kampaní refundujú tento poplatok klientovi po čerpaní nového úveru),</li><li>vlastný čas</li></ul>Preto, ak chcete uskutočniť čo najlepšie rozhodnutie, tak musíte zobrať do úvahy aj výpočet nákladov spojených s&nbsp;refinancovaním. Neporovnávajte len úrokové sadzby ale kompletnú refinančnú bilanciu spojenú s&nbsp;nákladmi na refinancovanie úveru. Ak potrebujte pomoc pri refinancovaní, obráťte sa na našich expertov. Vďaka bezplatnej konzultácii zistíte, aká možnosť je pre vás najvýhodnejšia. <a href="https://financie.online/hypoteky">Prehľad</a> všetkých aktuálnych úrokových sadzieb, ktoré ponúkajú banky na Slovensku nájdete v&nbsp;našich <a href="https://refinancovanie.online">úverových kalkulačkách.&nbsp;</a>&nbsp;

Na čo si pri refinancovaní úverov dávať pozor?

Hoci záujem o&nbsp;vlastné bývanie na Slovensku rastie a&nbsp;s&nbsp;ním aj priamoúmerne rastie dopyt po financovaní, s pretrvávajúcou pandémiou koronavírusu sa banky obávajú aj nárastu počtu neplatičov. Ak uvažujete o hypotéke počas najbližších mesiacov, zvážte, aká veľká je vaša finančná rezerva a či nie je vaša pracovná pozícia ohrozená vplyvom momentálnej situácie.&nbsp;Mnoho ľudí si vzalo výhodný úver alebo hypotéku, no pre pandémiu prišli o pravidelný príjem. Ak nemali dostatočnú finančnú rezervu, splácanie úveru na bývanie sa stalo problémom. Preto je možnosťou refinancovanie hypotéky, vďaka čomu si viete zabezpečiť nielen nižšie splátky.<h3>🦠 Vplyv pandémie na objem hypoték&nbsp;</h3>Objem úverov na bývanie totiž podľa údajov Národnej banky Slovenska k októbru 2020 medziročne narástol&nbsp;z&nbsp;necelých 30 miliárd na rekordných 32,5 miliardy.&nbsp;Zatiaľ historicky najvyšší objem hypoték je spôsobený troma faktormi. Po prvé, sú to stále veľmi nízke úrokové sadzby – priemerná sadzba k októbru 2020 bola 1,10%. Ďalej je to výrazný nárast cien nehnuteľností. Medziročne sa v <a href="https://financie.online/blog/vyvoj-cien-nehnutelnosti-v-3-stvrtroku-na-slovensku">treťom kvartáli</a> ceny za štvorcový meter zvýšili až o 11,8 percenta na <a href="https://financie.online/blog/vyvoj-cien-nehnutelnosti-v-3-stvrtroku-na-slovensku">území celého Slovenska.</a>Napriek vysokým <a href="https://financie.online/blog/vyvoj-cien-nehnutelnosti-v-prvej-polovici-2021">cenám nehnuteľností</a> je záujem o ich kúpu stále vysoký. Najmä v&nbsp;regióne hlavného mesta je situácia extrémna, pretože dopyt vysoko prevyšuje ponuku nových bytov. V&nbsp;roku 2021 však nastala menšia zmena v&nbsp;zaužívanom raste cien bytov a&nbsp;rodinných domov, o&nbsp;ktorej sa <a href="https://financie.online/blog/vyvoj-cien-nehnutelnosti-v-prvej-polovici-2021">dočítate tu.</a><h3>💰 Vysoký objem úverov na bývanie&nbsp;</h3>Za vysokým objemom úverov na bývanie podľa odhadov Forbes Slovensko môžeme hľadať ešte jeden dôvod. Podobne ako&nbsp;minulý rok,&nbsp;aj záver roka 2020 patril silným refinančným kampaniam, o ktoré je zo strany klientov veľký záujem.&nbsp;Najmä v&nbsp;súčasnej situácii pandémie, keď ľudia hľadajú spôsoby, ako znížiť svoje výdavky. Nič teda nenasvedčuje tomu, že by sa rast nových úverov a ich objemu mal v budúcom roku spomaliť. <a href="https://refinancovanie.online/">Prepočítajte si</a>, či sa oplatí <a href="https://financie.online/blog/refinancovanie-hypoteky-je-stale-v-kurze-oplati-sa-refinancovat-aj-vam">refinancovať</a> aj vám.&nbsp;Podľa slov Petra Majera, hovorcu Národnej banky Slovenska, v roku 2020 slovenské banky poskytli klientom celkovo 33,1 miliardy eur v <a href="https://financie.online/hypoteky">úveroch na bývanie</a>, čo znamená oproti roku 2019 nárast o vyše 2,769 miliardy, čiže 9,13 %.<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621513039/Snimka_obrazovky_2021_05_20_o_14_14_44_45c688c8e3.png"><figcaption>Zdroj: NBS</figcaption></figure><h3>📈 Dôvody rastu počtu hypoték</h3>Dôvodov rastu môže byť niekoľko - historicky <a href="https://financie.online/hypoteky">najnižšie úrokové sadzby</a> spôsobili, že rastie aj objem nových hypoték, aj suma použitá na refinancovania starých úverov. Aktuálne sa sadzby držia na dlhodobo nízkej úrovninajmä vďaka ECB. Podľa produktovej manažérky mBank pre úvery na bývanie Sone Holíkovej v roku 2021 sa už neočaká významnejší pokles úrokových sadzieb.&nbsp;&nbsp;<ul><li>Historicky najnižšie úrokové sadzby za posledné desaťročie</li><li>Neustále rastúce ceny nehnuteľností</li><li>Nízky počet novostavieb na realitnom trhu</li><li>Vysoký dopyt po bývaní a&nbsp;s&nbsp;tým spojená potreba financovania</li></ul><figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621512998/Snimka_obrazovky_2021_05_20_o_14_15_45_41181da198.png"><figcaption>Zdroj: NBS</figcaption></figure><h3>📊 Situácia na trhu hypoték a&nbsp;úverov na bývanie&nbsp;</h3>Spomalenie rastu úverov na bývanie v súvislosti s koronakrízou sa za­tiaľ neprejavilo. Oneskorenie vplyvu okolností sprevádzajúcich ochorenie COVID-19 na úvery na bývanie možno spojiť s dobiehaním procesov poskytovania nových úverov z predošlých mesiacov. V dotazníku o úverových štandardoch však banky už indikovali sprísnenia, predovšetkým s ohľadom na očakávané zhoršenie úverovej bonity dlžníkov a zníženie tolerancie rizika zo strany banky. Ďalšie sprísnenie, spolu s poklesom dopytu, očakávajú banky aj v najbližšom období.&nbsp;<h3>📑 Aké sú podmienky refinancovania?&nbsp;</h3>Okrem zmien podmienok poskytovania úverov sa pre nárast kreditných prirážok zvýšila aj ich cena. Zatiaľ ide síce len o mierny rast, no tieto úvery sú vzhľadom na situáciu určené pre bonitnejších klientov. Klienti z rizikových skupín, ktorí by za normálnych okolností dostali vyššiu úrokovú sadzbu, sa aktuálne k úveru nemusia dostať vôbec.&nbsp;Sprísnenie podmienok zo strany bánk, čiže obmedzenie ponuky úverov, sa na trhu stretáva s oslabeným dopytom po nových úveroch. Časti nielen slovenských domácností sa znížil disponibilný príjem alebo domácnosti stratili zamestnanie, mnohé ďalšie podobný vývoj očakávajú v blízkej budúcnosti. Tým dočasne prichádzajú o možnosť žiadať o dlhodobé financovanie, ktorého cena vzrástla.&nbsp;Zároveň sa mení <a href="https://financie.online/blog/vyvoj-cien-nehnutelnosti-v-prvej-polovici-2021">situácia na trhu nehnuteľností</a>. Prípadný pokles cien nehnuteľností môže na jednej strane znížiť požadovaný objem úverov, zároveň môže viesť k odkladu rozhodnutia o kúpe. Tým sa dopyt po úveroch na bývanie môže v najbližších mesiacoch ešte viac prepadnúť.&nbsp;<h3>⏰ Kedy sa oplatí refinancovať?&nbsp;</h3>Cieľom refinancovania je zabezpečiť si lepšie zmluvné podmienky, než aké vám boli poskytnuté v&nbsp;čase podpisu zmluvy o úvere na bývanie. Refinancovať sa štandardne oplatí, ak spĺňate niektorú z&nbsp;týchto kritérií :&nbsp;<ul><li>Vaša aktuálna hypotéka má vysoké mesačné splátky</li><li>Láka vás nižšia úroková sadzba</li><li>Chcete si znížiť mesačnú splátku</li><li>Potrebujete finančnú rezervu na rekonštrukciu, kúpu nového auta či iných väčších výdavkov</li><li>Máte viaceré úvery a&nbsp;chcete ich spojiť do jedného ( spotrebný úver, úver na bývanie, leasing... )</li></ul>📞 Refinancovať sa teda oplatí vždy, po výraznejšej zmene na trhu úverov na bývanie. Využiť možnosť <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovania</a> je vhodné napríklad v&nbsp;období po skončení fixácie úrokovej sadzby alebo v&nbsp;období výročia úveru. To znamená približne každých 3-5 rokov v&nbsp;priemere.&nbsp;<a href="https://financie.online/hypoteky">Prepočítajte si,</a> či vaša aktuálna <a href="https://refinancovanie.online/">mesačná splátka</a> nie je príliš vysoká a&nbsp;v&nbsp;prípade potreby <a href="https://financie.online/kontakt">kontaktujte</a> jedného z&nbsp;našich expertov. Neváhajte využiť služby bezplatnej konzultácie. Vďaka konzultácii viete rýchlo získať všetky potrebné informácie o&nbsp;aktuálnej situácii na trhu.&nbsp;

Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku a na čo si dať pozor?

Národná banka Slovenska od začiatku koronakrízy sleduje vývoj a&nbsp;správanie domácností, aby tak vedela lepšie odhadnúť makroekonomický vývoj do budúcna. Aktuálne je v&nbsp;ťažkostiach 0,21% zadlžených domácností, čo predstavuje 0,28% celkového objemu úverov domácnostiam. Okrem možnosti splátkových „prázdnin“ využilo 13% domácností inú možnosť zmeny úverových podmienok ako napríklad <a href="https://refinancovanie.online">refinancovanie</a> či <a href="https://refinancovanie.online">zníženie splátok</a>.&nbsp;<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621271351/Snimka_obrazovky_2021_05_17_o_18_59_07_3222d78853.png"><figcaption>Zdroj : NBS</figcaption></figure><h3>🧐 Aká je schopnosť splácať svoje záväzky?</h3>Z&nbsp;aktuálnych výsledkov Národnej banky Slovenska vyplýva, že iba 3,1% domácností, ktoré si v&nbsp;predchádzajúcom roku odložilo splátky, nebolo schopných po skončení moratória splácať aspoň jeden zo svojich úverov. V&nbsp;porovnaní s&nbsp;decembrovými údajmi ide o&nbsp;pozitívne smerovanie, keďže problémy so splácaním v&nbsp;tomto období očakávalo 7,3% domácností. Na druhej stane ešte existuje 4,9% domácností, ktorým odklad splátok neskončil a&nbsp;čísla sa tak môžu v&nbsp;budúcnosti zvýšiť.&nbsp;Zvyšných až takmer 92% domácností bolo po skončení moratória schopných ďalej splácať všetky svoje úvery. Celkovo sa domácnostiam od konca minulého roka príliš nepohoršilo, pretože zhoršená epidemiologickásituácia ovplyvnila viac podnikateľský sektor ako spotrebu domácností.<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621271455/vydavky_7ea6834fa7.png"><figcaption>Zdroj : NBS</figcaption></figure><h3>🏡 Radšej úver na bývanie ako spotrebný úver</h3>Domácnosti, ktoré sa ocitli v&nbsp;problémoch nesplácajú 60% svojich úverov, čo však tvorí len 2% odložených splátok. Celkovo si domácnosti odkladali prioritne úvery na bývanie a&nbsp;spotrebné úvery, čo pravdepodobne súvisí s&nbsp;vyššou splátkou oproti iným typom úverov. V&nbsp;prípade ak domácnosti mali po skončení moratória problém so splácaním úverov, rozhodli sa radšej nesplácať spotrebné úvery. Dôvodom vyzerá byť oveľa väčšia dôležitosť úverov na bývanie oproti spotrebným úverom.Negatívny dopad koronakrízy sa najviac dotkol domácností, ktoré si v&nbsp;roku 2020 požiadali o&nbsp;odklad splátok. Až v&nbsp;56% z&nbsp;nich zasiahla kríza negatívne aspoň jedného člena rodiny, čím sa príjmová situácia celej domácnosti zhoršila. K&nbsp;marcu 2021 bolo celkovo takto zasiahnutých takmer 35% zadlžených domácností, čo je mierny nárast oproti decembrovým údajom.&nbsp;<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1621271474/prijmy_93842be697.png"><figcaption>Zdroj : NBS</figcaption></figure><h3>➡️ Poučenie z&nbsp;krízy?</h3>Dostatočne veľký podiel domácností si z&nbsp;krízy berie ponaučenie a&nbsp;do budúcna plánuje zmeniť svoje finančne rozhodnutia a&nbsp;tým posilniť finančnú stabilitu svojej domácnosti. V&nbsp;súčasnosti uvažuje nad zmenou svojho finančného správania až 46% domácností. Za najväčšiu zmenu vo svojom finančnom správaní domácností považujú hlavne vyššiu finančnú rezervu.&nbsp;Takto uvažuje takmer 36% domácností, ktoré plánujú zmenu vo finančnom správaní. Najvýraznejšie prehodnotili svoje finančné správanie domácnosti, ktoré v&nbsp;roku 2020 požiadali o&nbsp;odklad splátok a&nbsp;kríza sa ich tak priamo dotkla. Poučenie z&nbsp;krízy si odnáša aj podnikateľský sektor, ktorý si v&nbsp;posledných mesiacoch vytrpel najviac. Približne 36% podnikateľov/SZČO uvažuje o&nbsp;diverzifikácii svojho podnikania zameraním sa na viacero oblastí či služieb.&nbsp;📲 Aj vás sa dotkla koronakríza a&nbsp;chcete si začať plánovať svoj finančný rozpočet zodpovednejšie a&nbsp;stabilnejšie ako predtým? Niekedy stačí začať úplne jednoducho a&nbsp;na čistom papieri si prepočítať svoje mesačné príjmy a&nbsp;výdavky. Dôležité je spraviť prvý krok. Ak potrebujete pri zostavení stabilného rozpočtu poradiť, neváhajte nás <a href="https://financie.online/kontakt">bezplatne kontaktovať.</a> Vďaka <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online</a> máte vždy po ruke možnosti, ako vyťažiť zo svojich peňazí maximum! 😎💪🏼

Ako sa darí domácnostiam po skončení splátkového moratória?

Kúpa nehnuteľnosti nespočíva iba vo výbere vhodnej lokality, veľkosti nehnuteľnosti či vybavenosti. Ak plánujete kúpiť nehnuteľnosť, ktorú budete financovať prostredníctvom <a href="https://financie.online/hypoteky">hypotéky</a>, tak určite počítajte aj s dokumentami, ktoré musíte banke predložiť. V&nbsp;prípade, ak <a href="https://financie.online/blog/caka-vas-kupa-prvej-nehnutelnosti-toto-su-kroky-ako-postupovat ">kupujete nehnuteľnosť prvýkrát</a>, máme pre vás niekoľko krokov na ktoré nesmiete zabudnúť.&nbsp;<h3>Potvrdenie o&nbsp;výške príjmu od zamestnávateľa</h3>Momentálne si banky vedia váš príjem overiť v&nbsp;Sociálnej poisťovni. Napriek tomu môžu nastať prípady, kedy bude banka od vás potvrdenie vyžadovať. Napríklad, ak sa váš príjem nedá overiť v&nbsp;Sociálnej poisťovni, pretože pracujete na&nbsp;polícii, tak potvrdenie musíte doložiť osobne. Taktiež musíte dokladovať výšku svojho príjmu, ak pracujete v&nbsp;zahraničí, respektíve ak máte príjem zo zahraničia.<h3>Doklad totožnosti</h3>Takmer všetky banky požadujú dva doklady totožnosti - platný občiansky preukaz v&nbsp;kombinácii s&nbsp;vodičským preukazom alebo kartičkou poistenca.&nbsp;<h3>Výpis z&nbsp;úverového registra</h3>Na základe vášho súhlasu si banka dokáže sama zabezpečiť výpis z&nbsp;úverového registra a&nbsp;vy máte tým pádom o&nbsp;jednu starosť menej.&nbsp;<h3>Znalecký posudok</h3>V&nbsp;prípade, ak banke predkladáte znalecký posudok, tak jeho súčasťou je aj list vlastníctva a&nbsp;kolaudačné rozhodnutie, ak ide o&nbsp;novostavbu. Nie stále je však znalecký posudok potrebné dokladovať, pretože banky si niekedy vedia urobiť aj interné ocenenie nehnuteľnosti. V&nbsp;takom prípade je nutné banke doložiť iba kolaudačné rozhodnutie, prípadne doklad o&nbsp;veku stavby, ktorý vystavuje správca bytového domu.&nbsp;<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1620823834/laptop_3196481_1920_6e561a97ba.jpg"></figure><h3>Výpis z&nbsp;účtu</h3>Pre banky je výpis u&nbsp;účtu tradičným dokladom, ktorý potrebujú k&nbsp;vytvoreniu finančného obrazu klienta. V&nbsp;každej banke vyžadujú výpis z&nbsp;účtu za odlišné obdobia, niektoré banky chcú výpis z&nbsp;účtu za posledný mesiac, iné za 3 mesiace alebo 6 mesiacov.&nbsp;<h3>Kúpna a&nbsp;poistná zmluva</h3>Kúpnu zmluvu je potrebné predložiť vždy, pokiaľ účel úveru je kúpa nehnuteľnosti. Nie je potrebné ju predkladať pri bezúčelových hypotékach. Okrem iného treba dokladovať aj poistnú zmluvu k&nbsp;zakladanej nehnuteľnosti, vinkulovanú&nbsp;v prospech banky. Ak si nie ste istí obsahom kúpnej či poistej zmluvy, <a href="https://financie.online/kontakt">kontakujte našich expertov</a>. Všetky vaše doklady za vás nie len overia ale dokážu vám odporučiť aj vhodné postupy pri kúpe nehnuteľnosti.&nbsp;<h3>Doklady na výstavbu nehnuteľnosti</h3>Vo všeobecnosti možno povedať, že pre túto skupinu dokladov budete potrebovať najväčšiu záložku. Ide napríklad o&nbsp;zmluvu na výstavbu, stavebné povolenie, geometrický plán, rozpočet nákladov a&nbsp;projektovú dokumentáciu. To, aké doklady bude banka potrebovať, záleží od toho, v&nbsp;akom štádiu výstavby žiadate o&nbsp;hypotéku. Je rozdiel, či žiadate o&nbsp;hypotéku vo fáze výstavby domu a&nbsp;začali ste stavať z&nbsp;vlastných prostriedkov alebo máte pozemok a&nbsp;ešte neprebieha výstavba, respektíve potrebujete financie aj na kúpu pozemku, na ktorom plánujete nehnuteľnosť stavať.&nbsp; &nbsp;<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1620823849/render_hypo_6e484e27d9.png"></figure>Vhodným postupom pri kúpe nehnuteľnosti je aj zapojenie odborníkov do tohto dôležitého a mnohokrát zdĺhavého procesu. Denno-denne riešia rovnaké situácie a vedia, na koho sa v prípade potreby obrátiť. V prípade žiadosti o plné financovanie kúpy nehnuteľnosti si vopred <a href="https://financie.online/hypoteky">prepočítajte </a>výšku mesačnej splátky alebo úrokovej sadzby rýchlo a bezplatne.&nbsp;V momente zistíte, aká je aktuálna situácia na trhu a vyhnete sa predraženej hypotéke. Vďaka mobilnej <a href="https://financie.online/aplikacia">aplikácii financie.online</a> máte aktuálne informácie vždy na dosah ruky. Nechajte zložité prepočty a monitorovanie trhu na našich expertov a uzavrite si hypotéku jednoducho a rýchlo vďaka <a href="https://financie.online/hypoteky">Financie.online.&nbsp;</a>Kúpa nehnuteľnosti so sebou prináša veľké množstvo starostí a času. Rozhodnutie zadĺžiť sa na 30 rokov kvôli hypotéke, alebo kúpiť &nbsp;nehnuteľnost ako formu investície na prenájom je veľkým a dôležitým životným rozhodnutím. Nechajte si poradiť od našich expertov, aká je najlepšia možnosť vrámci vašej finančnej situácie a vyskúšajte<a href="https://financie.online/kontakt"> bezplatnú konzultáciu s&nbsp;našimi odborníkmi.&nbsp;</a>

Zistite, aké doklady sú potrebné k schváleniu hypotéky

Mnoho dnešných mladých párov má vysnívané bývanie v&nbsp;malom rodinnom domčeku so záhradkou, v&nbsp;ktorom plánujú bývať počas najbližších rokov, prípadne aj celý život. Na tento sen je však potrebná veľká suma peňazí, ktorú väčšina získa jedine formou úveru na bývanie. K&nbsp;tomu, aby sme mohli získať čo najväčší obnos peňazí, musíme splatnosť hypotéky predlžovať. V&nbsp;súčasnosti sa splatnosť hypoték pohybuje v&nbsp;rozmedzí od 3 do 40 rokov, pričom obmedzenie je maximálny vek žiadateľa. Má teda zmysel splatnosť hypotéky predlžovať alebo naopak skracovať?<h3>❓Aká je optimálna dĺžka splatnosti?</h3>Investícia do nehnuteľností je pre človeka najväčšou investíciou v&nbsp;živote a&nbsp;preto je potrebné venovať jej náležitú pozornosť. Je extrémne dôležité si uvedomiť, že kúpou nehnuteľnosti na hypotéku získavame majetok, ktorého cena sa v&nbsp;čase zvyšuje. Preto netreba pozerať len na zaplatené úroky ale aj na to, ako sa bude vyvíjať hodnota našej nehnuteľnosti. Experti na osobné financie sa v&nbsp;súčasnosti zhodujú, že splatnosť hypotéky je najvýhodnejšie nastaviť na maximum.&nbsp;<h3>🧐 Prečo maximum?&nbsp;</h3>Jednou z&nbsp;hlavných motivácii maximálnej doby splatnosti je minimálna záťaž na rodinný rozpočet. Tento efekt sa ukáže najmä v&nbsp;nepredvídaných situáciách akými sú choroba, úraz či výpoveď v&nbsp;práci. Nižšiu hodnotu splátky dokážete pokryť svojimi úsporami, prípadne pomocou od blízkych a&nbsp;nemusí vás tak výrazne zasiahnuť nečakaná finančná situácia. Do tejto skladačky zapadá aj fakt, že splátka hypotéky musí byť vždy uhradená a&nbsp;preto by mala byť radšej minimálna.&nbsp;🤔Ak sa nad osobnými financiami zamyslíme hlbšie, tak nižšia splátka je aj ekonomicky najvýhodnejšie riešenie, keďže na raste hodnoty majetku (nehnuteľnosti) získame viac ako zaplatíme banke na úrokoch. Takto si dokážeme vytvárať aj úspory, ktoré vieme ďalej zhodnocovať a&nbsp;celková hodnota môjho majetku rastie rýchlejším tempom ako zaplatené úroky.<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1620650695/pexels_mart_production_7415100_5b5b4f33fb.jpg"></figure><h3>📲Príklad</h3>V&nbsp;nasledujúcom príklade predpokladáme hodnotu nehnuteľnosti vo výške 150&nbsp;000€ a&nbsp;teda pri 80% LTV vieme dostať hypotéku vo výške 120&nbsp;000€. V&nbsp;mobilnej aplikácii<a href="https://financie.online/aplikacia"> Financie.online</a> si jednoducho vyklikáme potrebné údaje na výpočet a dostaneme výšku mesačnej splátky pri 0,5% úroku. Jednoduchými výpočtami si tak vieme pripraviť tabuľku s&nbsp;porovnaním doby splatnosti, mesačnej splátky a&nbsp;celkovej preplatenosti hypotéky. V&nbsp;našom príklade tiež predpokladáme priemerný 2% ročný nárast cien nehnuteľností, ktorý je však aktuálne na 3% úrovni.&nbsp; &nbsp; &nbsp;Tabuľka&nbsp;1. Porovnanie splatností<figure class="table"><table><tbody><tr><td>SPLATNOSŤ</td><td>10 ROKOV</td><td>20 ROKOV</td><td>30 ROKOV</td><td>40 ROKOV</td></tr><tr><td>MESAČNÁ SPLÁTKA</td><td>1025€</td><td>525€</td><td>359€</td><td>311€</td></tr><tr><td>PREPLATENOSŤ</td><td>3000€</td><td>6000€</td><td>9240€</td><td>29280€</td></tr><tr><td>NÁRAST CENY BYTU</td><td>32849,16€</td><td>72892,11€</td><td>121704,2€</td><td>181205,9€</td></tr><tr><td>DOPAD NA MAJETOK</td><td>29849,16€</td><td>66892,11€</td><td>112464,2€</td><td>151925,9€</td></tr></tbody></table></figure>Zdroj: Vlastné spracovanie podľa aplikácie Financie.online<h3>🏡 Rast cien nehnuteľností vs. inflácia&nbsp;</h3>Súčasné nízke úrokové sadzby vytvárajú prostredie, kde sa nám jednoducho neoplatí skracovať splatnosť hypotéky. Tento finančný problém má dve strany nerovnice. Na jednej strane stojí hypotéka a&nbsp;na druhej nehnuteľnosť. Pomocou hypotéky získame majetok, ktorý nám v&nbsp;čase zvyšuje svoju hodnotu. Cenou za to, že získame majetok, je úrok z&nbsp;hypotéky. Ak sa teda stane, že zaplatený úrok počas splácania hypotéky je nižší, ako rast hodnoty majetku, tak v&nbsp;konečnom dôsledku na našej hypotéke zarábame a&nbsp;zvyšujeme čistú hodnotu nášho majetku. Potvrdzujú to aj niekoľkoročné štatistiky vyspelých krajín sveta, ktoré hovoria o&nbsp;tom, že rast cien nehnuteľností je v&nbsp;priemere vyšší ako inflácia.&nbsp;&nbsp;<h3>⚠️ Ako teda postupovať?</h3>Rozhodnutie o&nbsp;kúpe tej správnej nehnuteľnosti si zaslúži čas a&nbsp;dostatočný priestor. Keďže ide o&nbsp;veľký finančný záväzok a&nbsp;významný míľnik v&nbsp;živote človeka, je vhodné toto rozhodnutie prekonzultovať aj s finančným expertom. Takéto rozhodnutie by malo stáť pevne na racionálnych pilieroch a&nbsp;nie na pocitoch alebo odporúčaní známych. Každá finančná situácia je odlišná a&nbsp;potrebuje špecifický prístup. Vďaka mobilnej aplikácii <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online </a>už kúpa nehnuteľnosti nebude pre vás stresujúcim problémom.&nbsp;Nielenže získate aktuálny prehľad o mesačnej splátke a výške úrokovej sadzby všetkých bank na Slovensku, ale využite aj možnosť bezplatnej konzultácie s expertom. Ten vám vie odporučiť najvýhodnejšie riešenie pre vašu individuálnu situáciu.&nbsp;

Ako si správne nastaviť splatnosť hypotéky? 

Štatistiky ukazujú&nbsp;až ¼ hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovanie</a> starých úverov. Príčinou sú neustále klesajúce úrokové sadzby hypoték. Znamená nižšia mesačná splátka vďaka refinancovaniu naozaj aj úsporu peňazí? Oplatí sa refinancovať každému, kto už má nejakú hypotéku či úver na bývanie?&nbsp;<h3>Neutíchajúci záujem o&nbsp;refinancovanie&nbsp;</h3>Klienti slovenských bánk počas minulého roka 2020 využili a&nbsp;stále využívajú&nbsp;neutíchajúci pokles úrokových sadzieb. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok&nbsp;úverov&nbsp;na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v&nbsp;priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %. Tento trend klesajúcich úrokových sadzieb je stále aktuálny a&nbsp;<a href="https://refinancovanie.online/">možnosť refinancovať hypotéku</a> využíva stále viac a&nbsp;viac klientov. Aktuálnu výšku úrokovej sadzby alebo hodnotu mesačnej splátky úveru na bývanie si viete rýchlo a&nbsp;jednoducho prepočítať v&nbsp;aplikácii <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online.</a><h3>Refinancovanie na Slovensku</h3>Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až ¼ zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.<h3>Refinancovaním k&nbsp;nižšej mesačnej splátke&nbsp;</h3>Spočiatku si klienti chceli najmä znížiť mesačnú splátku alebo <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovali</a>, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver a aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko je vďaka refinancovaniu možné za výhodnejšiu úrokovú sadzbu či nižšiu splátku,“ vysvetľuje D. Miša.&nbsp;<h3>Refinancovanie bez navýšenia požičanej sumy</h3>Podobnú situáciu v rámci <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovaných úverov</a> uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték od mBank bol vlani 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých poskytnutých hypoték bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti požičali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.&nbsp;&nbsp;<h3>Optimalizácia splátkových podmienok</h3>Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizovanie splátkových podmienok starších hypoték. „<a href="https://refinancovanie.online/">Refinančná hypotéka</a> má veľký záujem u klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Refinancovanie okrem nižšej úrokovej sadzby&nbsp;ponúka tiež možnosť zlúčenia viacerých úverov do jedného a znížiť si tak mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.<h3>Refinancovanie už existujúcej hypotéky</h3>UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovanie</a>. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovanie</a>, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1619966644/pexels_mikhail_nilov_7735700_e75559bcd9.jpg"></figure><h3>Klesajúce úrokové sadzby hypotekárnych úverov&nbsp;</h3>Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A úrokové sadzby nových hypoték sú dnes ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.<h3>Komu sa oplatí refinancovať?&nbsp;</h3>„<a href="https://refinancovanie.online/">Refinancovanie hypotéky</a> sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie Ján Šuda.&nbsp;Rozdiely v úrokoch aj naďalej pútajú pozornosť u&nbsp;širšieho publika. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý dokáže preveriť všetky možnosti a&nbsp;optimálne zistiť, či je zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere vhodné aj bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.Vždy je jednoduchšie najprv zistiť aktuálnu situáciu v&nbsp;banke, kde už klient momentálne úver čerpá. Nemusí tak predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností a&nbsp;rôzne poplatky. Pri zmene banky klient môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú. Transparentné porovnanie aktuálnych úrokových sadzieb nájdete vždy po ruke v&nbsp;mobilnej aplikácii <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online.</a><h3>Dôležitý je účel refinancovania</h3>Klient by si mal najprv určiť, či chce úver len refinancovať a&nbsp;znížiť si mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o&nbsp;vyšší objem hypotéky. Účelom refinancovania môže byť aj prípadne zlúčenie viacerých záväzkov voči banke do jedného úveru.Je však nevyhnutné si najprv overiť podmienky nižšej úrokovej sadzby. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu v&nbsp;konkrétnej banke,“ upozorňuje D. Miša.Ak klient chce iba <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovať hypotéku</a> a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako 0,5%. Na druhej strane by si mal klient dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si kvôli tomu splatnosť úveru. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak si klient napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu niekoľko 100 až pár 1 000 eur navyše.<h3>Toto sú typy poplatkov, na ktoré pri refinancovaní netreba zabudnúť</h3>Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinancovanie. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.&nbsp;<h3>&nbsp;</h3><h3>Pred žiadosťou o&nbsp;refinancovanie :&nbsp;</h3><ol><li>je potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru.</li><li>najdôležitejšie je počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka</li><li>je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. Nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.</li><li>je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma.</li></ol>„Ideálne teda je, ak klient môže <a href="https://refinancovanie.online/">refinancovať</a> bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb naši experti <a href="https://refinancovanie.online/">z&nbsp;Financie.online</a> odporúčajú zafixovať si výšku úrokovej sadzby na čo najviac rokov, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Využite bezplatnú konzultáciu a&nbsp;poraďte sa s&nbsp;našimi expertmi, či je refinancovanie pre vás ta správna voľba a&nbsp;skutočne sa vám oplatí. Kontaktujte nás na <a href="mailto:info@financie.online">info@financie.online</a> alebo v&nbsp;mobilnej aplikácii <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online</a>.

Refinancovanie hypotéky je stále v kurze. Oplatí sa refinancovať aj Vám?

S rastúcim digitálnym trendom bankovníctva v posledných rokoch by sme predpokladali, že vybavenie bankových produktov online nebude veľký problém. Z časti to aj pravda je. Výnimkou pre niekoho však môže byť hypotéka, pri ktorej sa často vyskytujú problémy. Preto si stiahnite našu aplikáciu <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online,</a> kde máte &nbsp;<a href="https://financie.online/hypoteky">transparentný prehľad </a>medzi všetkými ponukami bank, výškami úrokových sadzieb a výškou mesačnej splátky.<h3>Elektronický podpis</h3>Kameňom úrazu vyzerá byť elektronický podpis spojený s overením totožnosti. Uzavretie zmluvy na diaľku sa dá len s elektronickým podpisom. Momentálne banky riešia len podanie žiadosti online ale podpis je už nutný fyzicky. Záujem o aktivovanie elektronického podpisu cez občiansky preukaz s čipom je na Slovensku nízky. Pritom čo sa týka sily overenia je elektronický podpis úplne rovnocenným partnerom fyzického podpisu. Otázne je však aj to, či by banky mali ochotu prejsť úplne na elektronické vybavovanie hypotéky, keďže práve pri hypotéke je veľká príležitosť na predaj ďalších produktov.<h3>Ako si ho vybaviť?</h3>Elektronický podpis podľa <a href="https://www.minv.sk/?tlacove-spravy&amp;sprava=elektronicky-podpis-na-elektronicky-obciansky-preukaz-si-uz-mozno-bezplatne-vyziadat-aj-cez-internet">Ministerstva vnútra SR</a> získate následovne. “Každý, kto sa rozhodne používať elektronický podpis, môže získať potrebné certifikáty na jeho tvorbu online cez internet. Dosiaľ to bolo možné len osobnou návštevou policajných pracovísk dokladov. Podmienkou však je, aby bol váš elektronický občiansky preukaz aktivovaný bezpečnostným osobným kódom /BOK/. Aktiváciu BOK možno urobiť len na polícii. Ministerstvo vnútra v&nbsp;spolupráci s&nbsp;<a href="http://www.nases.gov.sk/">Národnou agentúrou pre sieťové a&nbsp;elektronické služby&nbsp; /NASES/</a> sprístupnilo novú verziu aplikácie pre eID, pomocou ktorej dokážete požiadať o&nbsp;všetko potrebné pre e-podpis cez internet.” Všetky elektronické služby poskytované štátom nájdete na <a href="www.slovensko.sk">www.slovensko.sk</a>&nbsp;<figure class="image"><img src="https://res.cloudinary.com/financie-online/image/upload/v1615050022/render_hypo_999d428ea7.png"></figure><h3>Chýbajúca digitalizácia</h3>Problémom sa tiež javí podanie zmluvy o zriadení záložného práva na Okresný úrad. Podľa zákona je banka povinná realizovať množstvo zdĺhavých zákonných krokov, ktoré musia splniť v prípade online hypotéky. Na takéto zákonom stanovené podmienky nemajú banky zväčša plne vyvinuté systémy, ktoré sú spojené s nákladným a komplikovaným vývojom.Uveďme si modelový príklad. Na to aby záložca mohol podpísať zmluvu tak musí mať zaručený podpis, teda s čipom na občianskom preukaze. K zmluve by sa pridal súbor s podpisom záložcu a takto by sa súbor poslal online na kataster. Bankári na Slovensku sa zhodujú, že vo väčšine prípadov je tento spôsob nereálny, keďže v hypotékach vystupujú aj starší ľudia ako predávajúci či zahraniční klienti.Niektoré banky na Slovensku už pracujú s modelom online vybavenia hypotéky, zatiaľ však žiadna banka kompletný presun do online sveta nerealizovala. Dôvodom je práve citlivá zmluvná dokumentácia.Možnosť si zdarma porovnať všetky dostupné hypotéky z pohodlia domova máte priamo v aplikácii <a href="https://financie.online/aplikacia">Financie.online</a>. V našej <a href="https://financie.online/hypoteky">online kalkulačke</a> si viete namodelovať výšku vašej hypotéky, úrok a dobu splácania. <a href="https://financie.online/hypoteky">Kalkulačka</a> Vám následne vyberie najlepšiu možnosť presne pre Vás. Všetko však ešte viete bezplatne online konzultovať s našimi odborníkmi.

Pôžičky